Choisir une assurance de prêt

Publie le 12. Jun, 2011 par Marc dans Assurance de prêt

Vous avez un prêt immobilier à assurer et vous cherchez une assurance emprunteur ? C’est effectivement une bonne chose car votre banque vous demande de vous assurer pour couvrir les risque de décès, invalidité et arrêt de travail. Voici nos conseils pour bien choisir votre assurance de prêt.

Présentation de l’assurance de prêt

L’assurance emprunteur est une couverture souscrite par une personne quand elle fait appel à un emprunt immobilier. Cette assurance correspond à la période du crédit accordé et permet de prémunir la banque contre le risque encouru face à un défaut de remboursement du crédit, et l’assuré contre un incident de la vie (décès du conjoint, accident de travail, etc). Sachez cependant que la souscription n’est pas une obligation légale, mais que les banques en font une conditions nécessaire à la contractualisation d’un emprunt pour l’obtention du prêt. Depuis 2008 et la loi Lagarde sur l’assurance emprunteur, vous n’êtes plus tenu de souscrire à l’assurance de votre banque. Vous avez le libre choix de faire aussi appel à un organisme d’assurance spécialisé si vous le souhaitez. Cela permet souvent de faire jouer la concurrence et diminuer le coût du contrat.

Comment choisir ses garanties d’assurance emprunteur?

Il existe trois garanties d’assurance de prêt principales à bien choisir:
- La Garantie en cas d’Arrêt de travail (ITT) ou invalidité permanente totale (IPT). Elle est associée à une franchise de 90 jours en principe, pour certains contrats mais peut être de 30 à 180 jours. Deux points sont primordiales à vérifier quand vous choisissez la garantie arrêt de travail pour votre assurance emprunteur :

  • La définition de cette garantie : lisez avec attention les contrats proposés. La définition doit indiquer que l’arrêt de travail soit défini par le fait que la personne ne peut plus pratiquer « sa » profession et non pas « toute » profession, ce qui sous-entend que l’assuré pourrait prendre d’autres fonction pour exercer une activité.
  • Choisissez un contrat qui indique qu’une exonération des cotisations arrêt de travail lors d’un sinistre vous sera proposée par certaines assurances. C’est loin d’être le cas dans tous les contrats.

- La Garantie en cas Décès/Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA): cette garantie prend en charge le remboursement du montant de l’emprunt restant dû.

- Garantie chômage: cette dernière est optionnelle et peu utilisé. A vous de voir si vous pensez courir un vrai risque d’être au chômage, sans possibilité de retrouver rapidement un emploi.

Les exclusions du contrat d’assurances

Avant de choisir un contrat d’assurance de prêt, vérifier bien les exclusions. leur liste est souvent longue et difficile à lire. Cependant c’est un point de vigilance important pour ne pas avoir ensuite de mauvaises surprises. Les exclusions représentent les cas où vos garanties ne seront pas applicables. Par exemple, dans certains contrats, vous aurez des limitations ou exclusions de la garantie Arrêt de travail pour les affections disco-vertébrales (le célèbre “mal de dos”) ou les maladies neuropsychiques (en plus clair les dépressions nerveuses.)

Les durées et modalités d’indemnisation d’une assurance de prêt

Pour bien choisir votre contrat d’assurance emprunteur, il vous faudra aussi bien vérifier les durées d’indemnisation. Par exemple, certains contrats réduisent l’indemnisation à trois années.

Le mode d’indemnisation ne doit pas non plus être négligé. Sachez qu’il existe 2 modes dans le contrat en cas d’arrêt de votre activité :
- La prise en charge de la mensualité de votre crédit: votre assureur payera à votre place le remboursement du prêt pour la totalité du montant assuré.
- Le maintien de revenu : votre assureur vous versera la différence entre les indemnités données par la Sécurité Sociale et votre salaire habituel pour que le tout représente le montant équivalent à votre salaire normal.

La prise en charge de la mensualité est donc la formule la plus sécurisante pour vous et votre banque. Elle garantie le remboursement normal de votre prêt.

Choisir une assurance de prêt qui protège son entourage

Pour votre banque, l’objectif premier est d’assurer l’argent qu’elle vous prête. Cependant, avoir recourt à cette assurance est un moyen de protéger vos proches. Nous vous conseillons donc, par précaution, de souscrire à un taux de couverture à 100% pour chaque personne protégée par le contrat. En cas de pépin, cette assurance vous évite de leur imposer un remboursement délicat à faire à votre place. Ainsi, la prise en charge de votre crédit n’incomberait pas à vos héritiers !

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